超低息私人貸款計劃是真是假?
小心「月平息」宣傳技倆

若要借錢,當然利率越低越好。若有留意私人貸款廣告,不少都會標榜「月平息」有多低,甚至低至每月0.1%!加起來豈不只是年利率1.2%?這麼低息的話,一借無妨!假如你這樣想,就實在太傻太天真了。

了解供款與利息的關係

首先,無論做的是私人貸款物業貸款,以至稅務貸款或其他類型的貸款,貸款利率全期一樣,但供款的利息其實都是月月不同的。對貸款人來說,每個月的供款額雖然一樣,但在這個金額裡,利息與本金的比例會不斷改變。簡單來說,以全個供款期來看,第一期供款的利息會佔最多,至最後一期利息會佔最少。換句話說,前期供款金額中,償還本金的比例最低,隨後償還本金的比例才遞增。

月平息只是將全期利息平均去計算,並不能反映供款實況。例如,你向財務機構,如銀行或財務公司,借取10萬元的私人貸款,分1年償還。財務機構宣傳指月平息低至0.1%,以10萬元去計,每月利息開支只是100元,好像很划算?事實上,月平息0.1%,即是全年利率1.2%,總共利息1,200元,但首月的利息開支卻相當於約185元,到第12期時,利息開支就佔約15元。

少不了的手續費

你說,若我供足12期,不提早還款,利息開支還不是1,200元,我仍然覺得很抵。少年,你沒聽過手續費嗎?還有行政費用呢?就好像餐廳的開瓶費和切餅費,總之就是要收,不能問為甚麼。而且,誰說你可以月平息0.1%借10萬元?超低月平息一般貸款額上限都很低,如需要更高的貸款金額,基本上是需要支付更高的利率。

要知道自己的實際支出,就要找出你的「實際年利率 (APR)」。事實上,每逢財務機構廣告宣傳提到「利率」,必須要列明年利率、其他費用及收款,以及其他條款,所以要同時注意宣傳品中的細字條文。而「實際年利率 (APR)」即是一個將利率,所有手續費、行政費,以及現金回贈或利息回贈都計算後,換成一個簡單的參考利率。例如一個月平息0.1% 的私人貸款產品,加上各種費用後,財務機構職員可能告訴你實際年利率 (APR) 相當於6%,那你就算了解自己的借貸了。坊間亦有不同的月平息/實際年利率計算機助你了解更多。

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